Проблемы и тенденции развития рынка потребительского кредитования РФ

Автор: Столярова Анна Алексеевна

ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РФ

Столярова Анна Алексеевна

студент, институт экономики, государственного управления и финансов,

Сибирский федеральный университет,

РФ, г. Красноярск

Е-mail: rexlostmen@gmail.com

 

АННОТАЦИЯ

В данной статье исследуются тенденции, проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России, а также проводится анализ динамики кредитов, предоставленных физическим лицам и задолженности по потребительским кредитам в России и Красноярском крае. Более того, статья освещает вопросы потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк» и выявляет основные проблемы, влияющие на развитие финансового рынка, предлагая пути их решения.

Ключевые слова: потребительское кредитование, потребительский кредит, виды кредитов, лидеры рынка потребительского кредитования, просроченная задолженность, проблемы кредитования, перспективы развития, кредитный портфель, бизнес-процессы, заявки.

 

Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации способствует быстрому росту банковского сектора, а также развитию потребительского рынка в целом, что оказывает положительное влияние на экономику страны.

В настоящее время потребительское кредитование стало наиболее популярным на рынке кредитов. За последнее время российский рынок быстро расширяется в этой сфере. Основная цель развития потребительского кредитования заключается в увеличении прибыли банков, расширении возможностей покупателей и удовлетворении их потребностей в различных товарах с помощью привлечения кредитных ресурсов. [1]

Эта тенденция обусловлена тем, что большая часть населения не в состоянии совершать большие покупки из-за ограниченности средств, поэтому они получают возможность получить доступные по условиям и срокам выдачи денежные средства.

Цель работы – провести анализ потребительского кредитования в России и выявить тенденции его развития.

Задачи исследования:

1.     Рассмотреть понятие потребительского кредита и его виды;

2.     Проанализировать объемы кредитов, предоставленных физическим лицам в России и в Красноярском крае;

3.     Выявить проблемы потребительского кредитования в России и предложить пути их решения.

Анализ проводился на основе данных по потребительскому кредитованию, представленным российскими банками. Исследование включало применение абстрактно-логического, экономико-статистического и сравнительного методов. В работе использовались статистические данные за период с 2020 по 2022 годы, предоставленные Центральным Банком Российской Федерации, а также бухгалтерская (финансовая) отчетность российских банков.

Результаты исследований.

В Российской Федерации наблюдается активное развитие сферы потребительского кредитования, которое является наиболее распространенной операцией в банковском секторе. Однако, несмотря на это, все еще существуют значительные проблемы, связанные с высоким уровнем просроченных кредитов, завышенными процентными ставками и наличием мошенников.

Во многих развитых странах потребительское кредитование является одним из наиболее популярных видов банковских операций, и его область применения гораздо шире, чем просто покупка товаров на продолжительный срок. Это связано с расширением рынка благодаря использованию финансирования для приобретения различных потребительских товаров.

В последние годы многие российские банки также уделяют большое внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью избежать конкуренции со стороны зарубежных банков. Кредиты для физических лиц стимулируют товарооборот в стране, способствуют укреплению социально-экономической ситуации и решают жилищную проблему.

Наиболее выгодным видом кредитов является потребительское кредитование. Однако этот вид кредитования подвержен наибольшему финансовому риску, так как финансовое положение заемщиков может быстро измениться из-за их заболевания или потери работы.

Потребительский кредит — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора или договора займа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, включая использование электронных средств платежа. В России под потребительским кредитом понимаются различные виды кредитов, направленных на обеспечение дополнительного финансирования для приобретения товаров на длительный срок, получение образования, удовлетворение срочных потребностей, предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям, оказание услуг и удовлетворение прочих потребностей.

Подводя итоги исследования отечественных ученых, можно представить классификацию потребительского кредитования.

Рисунок 1— Обобщённая схема различных видов потребительских кредитов

Кредиты, предоставляемые для личных нужд, способствуют увеличению спроса населения, поддерживают объем продаж и, таким образом, являются средством для расширения экономики страны. В результате, оборачиваемость денежных средств ускоряется, стимулируя деятельность всей банковской сферы.

Кроме того, инвестиционные кредиты, включая ипотечные кредиты, ссуды фермерским хозяйствам и образовательные кредиты, играют ключевую роль в формировании капитала домашних хозяйств. Образовательный кредит позволяет людям вкладывать средства в своё личное развитие, с целью получить стабильную, хорошо оплачиваемую работу и достойный уровень жизни. [7]

Обобщив научные исследования отечественных экономистов, нами были сгруппированы следующие виды потребительского кредита:

1.     По способам предоставления: наличными деньгами; в безналичной форме [2].

2.     По обеспечению: обеспеченные (залогом, страхованием, поручительством, гарантиями); необеспеченные. 

3.     По срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет)

4.     По целям использования: целевой; нецелевой [1].

В кредитном отделе банка проводится тщательный анализ кредитоспособности клиента на основе предоставленной им информации.

Таблица 1. Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за 2018-2020 гг., млн. руб. [3]

кредитный Регион	2020	2021	2022	использованию Темп органы роста, %
				2021/20220	2022/2021	2022/2020
заявки Российская сбербанка федерация	1564715	1861646	1772574	118,9	95,2	113,3
средства Красноярский работы край	31985	39116	38728	122,3	99	121,1

 

кредитования Объем оказание кредитов, поручительством предоставленных кредитном физическим российская лицам, в проводился целом средства по является России последнее на федерация протяжении 2020-2022 кредитором годов перспективы отмечалась однако как ипотечному положительная, финансов так и организаций отрицательная вопросы динамика. В 2022 красноярский году кредитов по финансовому сравнению с 2020 млрд годом анализ объем потребительского кредитов потребительского увеличился отмечалась на 13,3 % и кредита составил 1772574 области млн. своё руб. В сравнительного Красноярском возможность крае в 2022 деньгами году операцией по периода сравнению с 2020 банков годом сравнительного объемы транспорт кредитования физическим физических кредитными лиц занимает увеличились альфа на 21,1 % и потребительское составили 38728 кредитов млн. отечественных руб.

проблемы Лидеры в быстро области последнее потребительского года кредитования тщательный представлены в жилищную таблице 2.

целом Таблица 2. просроченной Лидеры домашних рынка ресурсов кредитования выявить по сравнению объему анализ выданных процессы потребительских привлеченных кредитов личных за 2020-2022 цель гг. [3]

годы Банк	2020		2021		2022
	значимыми Млрд. годом руб.	наличными Рейтинг	кредитования Млрд. таблица руб.	кредитным Рейтинг	операции Млрд. обеспечению руб.	значительные Рейтинг
потребительского ПАО «физическим Сбербанк»	3425,6	1	7240,6	1	10734,5	1
средства Банк были ВТБ (положительное ПАО)	1606,9	2	2922,2	2	4219,1	2
проблемы АО «одним АЛЬФА-денежные БАНК»	546,7	3	666,3	3	1305,4	3
данной Банк крае ГПБ (работы АО)	213,9	6	581,1	4	704,5	4
потребительскому АО «исследования Тинькофф изменение Банк»	326,3	5	362,4	8	633,6	5

 

кредита На крае протяжении году всего темпы периода нужд исследования секторе наиболее потребительскому значимыми сбербанк участниками связанные рынка людям потребительского срок кредитования кредитования являются средств ПАО «потребительского Сбербанк» (1 отечественных место) и юридических Банк «потребительских ВТБ» (протяжении ПАО) (2 гарантиями место). кредитном Третье коммерческих место в данной рейтинге увеличению занимает приобретения АО «анализ Альфа-получить Банк».

области Таблица 3. занимают Динамика рост просроченной предоставленных задолженности товаров по физических кредитам более физических целью лиц роста за 2020-2022 наиболее гг., годы млн. нами руб. [3]

значительные Регион	2020	2021	2022	средства Темп управления роста, %
				2021/20220	2022/2021	2022/2020
значимыми Российская обеспечению федерация	901374	974581	1083677	108,1	111,2	120,2
стабильную Красноярский операции край	21450	21944	23656	102,3	107,8	110,3

 

развитие За внимание анализируемый государственных период логического отмечается перспективы рост залогом просроченной банками задолженности логического по сферы потребительским коммерческих кредитам. включая Так, потребностей она наблюдается увеличилась в млрд целом структура по организаций России юридических на 20,2 % и кредиты составила 1083677 кредитном млн. выявить руб., таблица по портфеля Красноярскому кредитов краю – этих на 10,3 % и условиям составила в 2022 структура году 23656 проанализировать млн. экономической руб.

абстрактно Особенность наличием формирования финансирования финансовых оборачиваемость ресурсов в положительное коммерческих кредитов банках измениться заключается в году том, кредитов что млрд основную рейтинг часть объему их клиента составляют росту средства, развитых привлеченные объем извне. товарооборот При составила этом рисунок большую работу долю товаров из средств этих финансирования средств обобщив составляют кредитными депозиты, значительные тогда виды как увеличению меньшую отмечалась долю рынка представляют российских недепозитные популярных источники тенденция финансирования. [4]

потребительского Большую наличными часть срок привлеченных решения средств кредитов занимают лицам средства клиентов от столярова клиентов, финансовых которые страны не средства являются предоставленных кредитными товарооборот организациями. В решения таблице 4 организаций представлен проводится состав и кредита структура потребительскому этих задачей средств финансирования от объем клиентов, финансового не кредитованию относящихся к заемщиков кредитным наиболее организациям этом ПАО «расширения Сбербанк».

 

 

 

 

кредиты Таблица 4 годов Состав и просроченной структура страны средств задолженности клиентов млрд ПАО «задачи Сбербанк»

сравнению Показатель	2020		2021		2022		привлеченных Темпы средств роста 2022 к 2020 г., %
	таблица Млрд. наиболее руб	%	рынка Млрд. исследование руб	%	страны Млрд. рынка руб	%
1. кредит Средства составили кредитных финансового организаций	764,4	2,9482437	822,9	2,89140624	1071,9	3,6324265	140,2276
2. клиентов Государственные положение органы ситуация власти увеличился РФ	850,7	3,2810975	1292,3	4,54072705	1367,1	4,6327925	160,703
3. извне Средства населения физических ипотечные лиц	15838,2	61,086962	17345	60,9447579	18 336	62,136554	115,7707
4. обеспечению Средства данных юридических средств лиц	8474	32,683696	9000	31,6231088	8 733	29,59416	103,0564
5. кредитов Расчеты развитие по распространенной аккредитивам	—	—	—	—	—	—	—
6. средства Договоры «роста репо»	—	—	—	—	1,2	0,0040665	—
кредиты Всего странах средства источники клиентов	25927,3	100	28460,2	100	29 509	100	113,8152

 

первостепенной Наибольший ресурсов удельный финансирования вес в связано структуре 2022 образования года энергетика занимают удельный средства объем физических виден лиц – 62,1%, является средства физические юридических товарах лиц 29,6%. подвержен Так представленным же в кредиты структуре кредита средства сравнению кредитных года организаций схема занимают 3,6%, рынка государственные потребительского органы показатель власти 4,6%. В 2022 приобретения году избежать по банк сравнению с 2020 ускоряется годом темпы виден объем рост динамика средств года клиентов и таблица темпы красноярск роста красноярский составили 113,8%. физических Сложившаяся являются ситуация в деньгами большей красноярский степени включая обусловлена представить ростом потребительских средств потребительское государственных хорошо органов кредит власти финансирования на 60,7% и показатели средств потребностей кредитных кредитов организаций проблемы на 40,2%.

включая Первостепенной составили задачей работу ПАО «конкуренции Сбербанка» в кредитованию области потребительское потребительского сбербанк кредитования кредитном является потребительского оптимизация рейтинге кредитного проблемы портфеля. фермерским Состав и задачей структура заболевания кредитного средств портфеля извне ПАО «ипотечному Сбербанк» красноярском представлены в развитие таблице 5.

 

 

 

виды Таблица 5 кредита Состав и потребительских структура состав кредитного средств портфеля исследования физических обеспечению лиц университет ПАО «россии Сбербанк»

потребительских Кредитный целевой портфель	2020		2021		2022		рейтинг Изменение 2022 к 2020 г.
	потребительские Млрд. тинькофф руб.	%	провести Млрд. средств руб.	%	темпы Млрд. предоставленные руб.	%
операции Потребительские является кредиты	2 767,50	31,628933	3 353,70	30,9264946	3 101,30	26,398761	333,80
тенденции Кредитные годом карты	692,4	7,9132333	766	7,06374895	986,1	8,3938406	293,70
срочных Автокредиты	141,5	1,6171613	183,4	1,69124224	177,8	1,513462	36,30
красноярский Ипотечные университет кредиты	5 148,50	58,840672	6 541,00	60,3185142	7 482,70	63,693937	2 334,20
проблемы Итого	8 749,90	100,00	10 844,10	100,00	11 747,90	100	2 998,00

 

красноярскому Таблица 6 рынка Состав и государственного структура заемщиков отраслевых большая средств, привлечения привлеченных периода от третье клиентов различных ПАО «кредиты Сбербанк» банк не сферы являющихся риску кредитными кредитный организациями

кредитования Показатели	2020		2021		удовлетворение Изменение 2021 к 2020 г.
	кредитов Млрд. кредитам руб	%	портфеля Млрд. страны руб	%
россии Физические анализ лица	8 270,00	36,189234	11 461,70	40,191812	3 191,70
развития Операции с рынке недвижимым следующие имуществом	1 992,50	8,7191112	2 428,40	8,51547296	435,90
потребительские Металлургия	1 760,50	7,7038872	1 857,90	6,51494696	97,40
кредитования Нефтегазовая средств промышленность	1 728,60	7,5642939	2 610,50	9,15402823	881,90
анализ Пищевая имуществом промышленность и россии сельское выданных хозяйство	1 261,20	5,5189676	1 540,10	5,40054353	278,90
сбербанк Торговля	1 229,10	5,3784991	1 502,70	5,26939598	273,60
кредит Транспорт и срочных логистика	1 048,90	4,5899502	1 070,70	3,75453669	21,80
наиболее Энергетика	810,1	3,5449696	858,00	3,00867888	47,90
Строительство	806,1	3,5274657	1 290,70	4,52599281	484,60
Телекоммуникации	771,6	3,3764949	747,6	2,62154817	-24,00
Машиностроение	750,8	3,2854749	632,2	2,21688437	-118,60
Химическая промышленность	631,1	2,7616718	650,4	2,28070483	19,30
Государственные и муниципальные учреждения	529,6	2,3175113	308,7	1,08249321	-220,90
Услуги	477,6	2,0899611	550,5	1,93039362	72,90

 

 

Продолжение таблицы 6.

Деревообрабатывающая промышленность	107,1	0,4686659	134,3	0,4709389	27,20
Прочее	677,3	2,9638414	873,1	3,06162882	195,80
Итого	22 852,10	100,00	28 517,50	100	5 665,40

 

В структуре кредитного портфеля физических лиц в 2022 г. наибольший удельный вес занимают ипотечные кредиты – 63,7%, потребительские кредиты – 26,4%. В динамике за исследуемый период наблюдается рост объема кредитного портфеля на 2 998 млрд. руб., это происходит в основном за счет роста ипотечных кредитов на 2 334 млрд. руб. и потребительских кредитов на 333,8 млрд. руб.

В структуре отраслевых средств в 2021 году, привлеченных от клиентов ПАО «Сбербанк» наибольший удельный вес занимают средства физических лиц, в том числе ИП – 40,2%.

Проведенное исследование позволяет выявить основные проблемы потребительского кредитования:

1.     В последнее время в России наблюдается снижение динамики потребительского кредитования, причиной этого видится закредитованность финансового рынка и снижение платежеспособности населения;

2.     На рынке банковских услуг отмечается снижение требований, предъявляемых банками к заемщикам при оформлении кредита, что в свою очередь приводит к формированию финансовых рисков невозврата кредитов;

3.     В банковском секторе на потребительские кредиты выявлены достаточно высокие ставки, что связано с тем, что банки стараются заранее возместить свои убытки за счет невозврата;

4.     На протяжении многих лет растет показатель просроченной задолженности, на это влияет, в первую очередь, недостаточный анализ финансового состояния заемщиков, ошибки в кредитных договорах, а также недостаточный уровень финансовой грамотности заемщиков;

5.     Высокая концентрация кредитных организаций и др.

Проблема невозврата кредита и просроченной задолженности является одной из важных проблем потребительского кредитования.

Для совершенствования потребительского кредитования предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов. [5]

Описание технологических процессов потребительского кредитования и их автоматизация базируются на следующих методологических принципах:

1.     Для принятия управленческих решений необходимо единое проведение политики, касающейся реализации и практических действий по автоматизации обработки поступающей информации.

2.     Разработка нормативно-правовой, методической, технической и организационной составляющих на всех этапах процесса принятия решения о выдаче кредитов.

3.     Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация, направленные на повышение качества главных процессов, включая: анализ и прогнозирование деятельности кредитных организаций; информационно-справочное обслуживание структурных подразделений ПАО «Сбербанк»; взаимодействие кредитной организации с клиентами и другими внешними контрагентами.

Заключение. Проведение исследования выявило проблемы в сфере потребительского кредитования. Для их решения рекомендуется следующее:

1.     Российским банкам необходимо создавать более привлекательные условия для заемщиков с целью увеличения объемов потребительского кредитования. Развитие удаленных каналов банковского обслуживания также имеет важное значение.

2.     Для расширения доступа заемщиков к банковским услугам, необходимо внедрять современные технологии, которые сократят время оформления заявки и повысят комфортность обслуживания заемщиков.

3.     Важным шагом является создание более упрощенной схемы выдачи кредитов.

4.     Для снижения риска невозврата кредитов необходимо усовершенствовать систему управления кредитными рисками. Внедрение автоматизированных баз данных потенциальных заемщиков поможет в этом. Кроме того, необходимо найти высококвалифицированных специалистов в данной области. [4]

Список используемых источников:

1.     Банковская азбука. Потребительский кредит (заем) [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/IReception/alphabet_03.pdf

2.     Кудинова М.Г., Гетманец Е.В., Медведев А.Н. Особенности управления финансовыми рисками в коммерческом банке (на примере АО «АЛЬФА-БАНК») // В сборнике: Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения. Сборник научных статей IX Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2019. С. 72-77.

3.     Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/

4.     Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы [Электронный ресурс]/ М. М. Гурьянов. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. — [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://moluch.ru/archive/295/66934/.

5.     Арисова М.Б., Павелкин В.Д., Сульдина В.В., Ахмедов А.А. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Международный научнопрактический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 1, 2020 (январь). [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://proeconomics.ru/catalog/2020/1/arisova.pdf

6.     Официальный сайт ПАО «Сбербанк» URL: http://www.sberbank.ru/ru/person

7.     Организация деятельности коммерческого банка: учеб.пособие/ И. А. Янкина, Ю. И. Черкасова, Н. С. Осколкова – Красноярск: Сиб.федер. ун-т, 2019 г.